适用于中小物流企业的贷款形式

□卢颍中
    中小物流企业融资需求的特点是数量少、要求急、次数频。在其生产经营中，由于对资金的运筹安排具有较大的不可预测性和波动性，企业资金需求会经常发生变化。在银行仍是中小物流企业资金来源主渠道的情况下，了解、挖掘适用于中小物流企业的贷款形式十分必要。下面就是几种可行的信贷模式：
    1.个人信用与企业信用结合的贷款。例如民生银行的商贷通，它结合个人信用，在企业缺少可抵押资产的情况下，以企业主的个人信用进行贷款，较为快捷、有效。
    2．企业间互联互保贷款。针对中小企业经常面临单打独斗、借贷无门的实际困难，中小物流企业应组织起来，由企业协会与银行协商“互联互保”进行融资。即3户以上中小企业结成“担保共同体”，便可以通过互相担保的形式向银行申请授信。
    3．个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。这样的贷款利率一般较低，融资方成本较低。
    4．综合授信。银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。
    5．无形资产担保贷款。依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
    6．开展物流金融，积极开展仓单质押、应收账款担保等动产抵、质押信贷业务。如中国物资储运总公司开展的质押监管业务，包括库存商品融资、仓单质押、物流银行、物资银行、融通仓、货权融资等模式。
    7．法人账户透支融资。法人账户透支业务是指在企业获得银行授信额度后，银行为企业在约定的账户、约定的限额内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。与一般流动资金贷款相比，法人账户透支业务最大的特点是简化了客户获得银行短期融资手续，满足客户临时性资金周转的要求。
    8．与外资银行保持联系，取得其中小企业贷款。我国于2001年加入世贸组织，承诺开放银行服务业。2006年后，大量外资银行进入中国，这其中的不少银行都有中小企业贷款模式，相对来说较为便利、条件宽松。
    9．小额贷款公司融资。小额贷款公司具有数额小、周期短、审批快的显著特点，贷款无需第三方机构评估，贷款期限可长可短，还款方式灵活。小额贷款公司具有的这些优势，在帮助中小物流企业解决生产经营过程中遇到的资金问题中发挥了积极的作用，成为商业银行开展中小物流企业金融服务的有益补充。
    10．争取中小企业担保机构的支持。中小企业由于自身资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，因而要取得银行的贷款非常困难。这些固然是不利条件，但如果能和各方面搞好关系，融资工作提前做到位，得到中小企业担保机构这些专门机构的支持，向商业银行贷款就容易得多。
    卢颍中 北京市法大律师事务所资深律师、企业法律服务中心副主任，中华全国律师协会会员，北京市律协证券法律专业委员会委员