汽车金融公司贷后风险管理 （上）

□陈龙飞、马文婷
    2006年至今，我国城镇居民购买汽车的数量一直呈上升趋势，在购车的人群中，采用贷款购车的比重也呈上升趋势。即便是2008年，在利率连续下调及金融风暴的影响下，我国以贷款方式购车的人数也从7%升至20%以上，增加了近两成，个别汽车品牌的贷款购车率甚至已经接近40%。来自金融机构的数字显示，截至2008年底，我国各金融机构共发放汽车消费贷款总额达1583亿元。其中，国有银行为743亿元，占总额的46.9%；股份制银行为311亿元，占总额的19.6%；汽车金融公司为318亿元，占总额的20%。
    目前，我国的汽车金融公司汽车消费贷款总额明显低于银行业，但随着我国汽车产业进入高速发展期，大众汽车消费也将呈现快速增长，随着汽车金融公司专业化、贷款审批周期短等优势的逐步显现，汽车金融公司的汽车贷款在未来极有可能成为市场主流。因为在发达国家，汽车金融公司占汽车贷款份额的35%，居首位；银行占30%，居次席；其他各类机构占35%。
    但是，我国的汽车金融公司尚处在起步阶段，无论与发达国家还是与银行业相比都存在经验不足、实力不强、抗风险能力差的问题。随着其规模的扩张，风险很可能会上升，尤其是随着汽车贷款业务的增加，风险监控体系将会面临诸多挑战。
    在我国，汽车金融公司与银行进行汽车贷款的最大差异就是担保要求。若购车者到银行贷款购车，一般需要购车者提供户口本、房产证等资料，通常还需以不动产做抵押，并找担保公司担保，缴纳一定的保证金及相关手续费。汽车金融公司则不需购车者提供任何担保，购车者只需有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力、个人信 用 良好，一般汽车金融公司经审查后通过评分达到标准即可申请办理购 车 贷款，而且不需要任何的保证金。
    显而易见，汽 车 金融 公 司在贷前审查阶段的相关规定及手续较银行车贷宽松，故一旦购车交易完成后，很容易出现问题。因此，必须以严格的贷后风险管理方法来弥补贷前风险管理的不足，使汽车金融公司的整体风险保持在较低的水平。那么，怎样才能对汽车金融公司的贷后风险进行管理呢？
    我们认为可采取以下几种方法。
    一、运用动态的信用评级实时监控贷款人信用变化情况
    个人信用评级主要是指基于贷款人的各种客观现状，比如贷款历史、收入状况、婚姻状况以及与信用评价关联性更高的偿还债务记录、信用卡透支状况等信息，再综合汽车金融机构的主观评价，对贷款人的 “支付能力”作出准确的评价。
    在西方各国，均建有全国性的个人信用数据交换中心，并且在信用评级过程中有一整套国家性的权威评级标准或者专业可信服的评级机构。而我国在这方面尚处于空白。因此，我国的汽车金融公司对于贷款人的信用评级主要基于公司内部的数据库、信用评级系统的方法，结合“家访”等形式，对贷款人的偿债能力和意愿做出评价。
    由于我国的汽车金融公司放贷标准比较宽松，主要看重申请人信用，因此在放贷后对个人信用的动态评价尤为重要。每个汽车金融公司可以利用自己强大的售后服务网络，如车辆维修保养、保险理赔等等过程中，对贷款人的个人信用进行监控。同时，在贷款人的每次还款过程中，客户经理的贷后回访、服务中，不断了解贷款人的收入、婚姻、职业等各方面的变化情况，实时变更贷款人的信用等级。对于以所购车辆进行抵押的贷款人，售后服务过程中可以对车辆状况进行实时监控，比较车辆价值和贷款余额之间的差异，若车辆价值小于贷款余额，或车辆损毁严重，已无法具备抵押品资格，则要对该笔贷款加强关注甚至通知贷款人提交其他相关信用证明。
    亚飞汽车（集团）公司为业界提供了较好的动态信用评级借鉴典范，他们通过自有的信用评级系统，在北京地区办理的15000笔汽车消费信贷中，没有一笔信贷资金损失，全国平均的信用风险率也低于万分之七。
    除了上述通过判断法对个人信用进行动态评级和监控，量化分析法也是一种对个人信用进行评级的手段，评价信用风险决定于：贷款人违约行为发生的概率P；贷款人违约行为发生时未清偿的贷款金额X；出现违约行为时可补偿损失的担保S；违约行为发生后贷款追回比例R，简称违约回收率。用公式表示为：汽车金融个体贷款预期损失EL=P?（X-S）?(1-R)。利用该公式，通过搜集的动态数据变化，不断更新每笔贷款的预期损失，为信用评级提供参考。
    二、与汽车维修保养机构以及交通管理部门联合监控贷出车辆情况
    4S店是一种以“四位一体”为核心经营模式的汽车维修保养机构，包括整车销售、零配件、售后服务、信息反馈等业务。某一品牌的4S店与该品牌的汽车金融公司有着紧密的联系，非常典型的例子就是当4S店销售汽车时，若该客户需要贷款买车，4S店的工作人员都会主动推荐通过该品牌的汽车金融公司来进行贷款。如果4S店通过汽车金融公司的途径贷款售车，汽车生产厂商往往会提供更加低廉的进货价格，使得4S店可以谋取更高的利润。也就是说，在同一个汽车生产商的带领下，该品牌的汽车金融公司与4S店形成互惠互利的基本格局。
    现实中，不仅4S店可以利用吸引客户在汽车金融公司贷款购车的方法谋取更多利润，汽车金融公司同样可以利用4S店的销售和售后服务的功能来进行贷后风险管理。在客户购买汽车之后，往往会选择该品牌旗下的4S店对车辆进行维修和保养，这也是4S店可以成为汽车金融公司进行贷后风险管理方法之一的前提。
    这种利用4S店来进行贷后风险管理的具体途径是：汽车金融公司与4S店首先进行全国联网。通过互联网络将汽车金融公司的客户基本信息及时有效的传达至全国的每一个4S店，并将所有已批准贷款的客户贷款还款情况输入到联网系统中。4S店在进行汽车维护保养过程中采取两种应对方法：一种是4S店发现该车受到了相当程度的损毁，以至在初步评估后发现该汽车的市场价值已经不足以支付该客户尚未偿付的贷款额，那么4S店的相关人员就及时通知汽车金融公司，使之提早采取措施以达到防范风险的效果。另一种是汽车金融公司发现某客户拖欠贷款并且经催缴仍不按期支付的，就将该客户及其作为抵押品的汽车信息传送到各个4S店，当4S店的工作人员发现作为抵押品的汽车送来检修时，及时通知汽车金融公司前来没收该抵押品以补偿欠款、收回损失。
    通过车检的方法实现贷后风险管理的过程与4S店类似，这种方法需要汽车金融公司与贷款范围内的主要城市的交通管理局进行沟通，在车检时可以实现对贷款售出车辆的追踪调查。
    该方法亦存在着实现的难点。目前很多汽车生产厂商的4S店与汽车金融公司之间没有实现联网，并且汽车金融公司的举措能否得到交通管理局的支持也是该方法实现的关键所在。 （待续）