临商银行：创出特色化经营新模式

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　　“特色化经营模式，有效提高了我们对客户服务的精细化和专业化水平，有效促进了核心竞争力的提升。”王傢玉所说的临商银行特色经营模式丰硕成果的背后，是一组有力的数据：截至2010年末，临商银行全行发放500万元以下小企业贷款33.3亿元，其中临沂本地发放24.8亿元，新增占比达73.14%，而特色支行共新营销小企业贷款3000余笔，金额达到20多亿元。
　成功复制带来“正反馈”效应 
　　2008年末，临商银行宁波分行开业。宁波市银行林立，同业竞争激烈，临商银行为何会选择在这里设立首家异地分行？
　　“实际上是浙江、宁波的商人将我们带到宁波的。”谈到这一步棋，王傢玉说，有大批来自浙江的商人在临沂做生意，仅在批发城经商的浙江人就有近7万人,他们对金融服务的需求，让临商银行产生了到宁波设立异地分行的想法。
　　和国有银行、全国性股份制银行相比，临商银行无论在知名度、资金实力等方面都有很大的差距，能否在“夹缝”中生存？特色化经营模式的复制与创新，让临商银行很快打开了局面。
　　记者了解到，宁波市正在“加快发展物流业，打造全国性物流节点城市”，而物流企业风险大，属金融服务空白点，针对这一实际情况，临商银行宁波分行将总行支持临沂批发市场物流企业的经验和特色产品进行移植，将物流企业作为主要客户群，推出了“物流直通车”信贷融资业务，开发了“车保通”、“联保通”等系列特色产品，走出了一条金融支持物流的特色化经营之路。这一特色做法，很快受到各界高度评价，并被中国银监会作为典型经验在全国同业间进行交流。
　　将临商模式“复制”到具有产业互补、资源共享的异地宁波，这一理念找到了适宜的生长土壤，迅速开花结果，反过来，在宁波竞争中收获的经验与找到的差距，又给临商银行在临沂本地的发展注入了动力。人民银行临沂市中心支行行长祖洪涛认为，在“发达地区”宁波的成功，带给临商银行的不仅仅是各项业务指标的增长，更是发展模式有效性的检验与进一步拓展，进而产生“正反馈”效应，这一效应让处于转型中的临商银行，得以在临沂本地走的更加从容稳健。
　　在谨慎选择了宁波设立唯一一家分行后，临商银行特色化经营模式更注重“向内向下”复制。2010年，临商银行先后有6家县域支行开业。开业仅3个月的沂南支行相关负责人说，总行和其他各特色支行都有成熟模式与产品，这些经验的复制可以让新开业的支行在很短时间内打开局面。“进驻县域，我们把特色产品带下去，一方面可以发挥鲶鱼效应，激发县域金融的活力；另一方面，通过扎根县域，增强与县域经济的吻合度，也可以为我们自身的长远发展转型打牢根基。”赵强告诉记者。
　　精细化管理打造精品银行
　　“我们争取用5年的时间，使小企业贷款占比达到70%以上，辖区内小企业服务面达到60%以上。”王傢玉在确定临商银行以小企业贷款为重点的同时，更强调从深化特色支行和精细化管理两方面入手推进战略转型。
　　采访中，记者也充分感受到，在临商银行新模式逐渐形成的过程中，创新与精细化管理始终贯穿其中，这也是形成中小商业银行核心竞争力不可缺少的必备元素。
　　从产品创新看，适销对路的金融产品成为推进小企业贷款和特色支行建设的关键。对此，临商银行针对不同客户群体“量身定做”了各具特色的产品。如针对批发市场小企业客户推出了“惠商贷”系列产品，并将其与动产质押贷款、最高额担保贷款等产品及“商通宝”、“商付通”特色结算业务相结合，为小微商户提供综合金融服务；针对市民与三农客户的金融需求，分别推出“惠薪贷”与“惠农贷”系列产品；而利用小企业贷款定价系统“计价易”，根据客户风险承担能力、预期损失、综合回报等指标，合理确定小企业贷款利率，更是受到了小企业客户的好评。一系列创新产品，有力地推动了临商银行特色化经营模式，而其中的“惠商贷”，更被中国银行业协会评为“服务小企业及三农十佳特色金融产品”。
　　“我们这几年进入了快速发展的轨道，越是如此，越要强调以精细化管理为目标，深化全面风险管理。”赵强告诉记者，今年要在各业务条线大力推进精细化管理，不断完善业务流程，严格制度落实，加强各业务条线的事前、事中、事后管控，大力提升经营管理能力和风险防控能力，不断促推管理水平上台阶。
　　“临商银行的目标是打造一家具有特色的精品银行。”王傢玉说，“十二五”已经开局，随着利率市场化改革的稳步推进，临商银行会面临一定挑战，但特色化经营模式让临商银行具备了很好的应对能力。而从未来5年或者更长时间看，临商银行已经迈向精品银行之路。