求解融资难题 小企业成下一步着力点

  
融资难一直是困扰着我国中小企业发展的核心问题。一个尴尬的事实是，尽管国家先后采取了一系列积极措施并取得了一定效果，但还是没有从根本上解决这一问题。 
　　
全国工商联去年的一份调研报告或许可以对此给出一个解释。一直以来，中小企业习惯被相提并论，在信贷数据等各项指标中被笼统统计。然后，这份调研报告显示，中小企业融资难，主要难在小企业，小企业在融资方面的问题与中型企业明显不同，中型企业融资环境的优化实际上模糊、淡化、掩盖了小企业融资难的严重程度。报告认为，在统计口径上的混淆，将导致认识判断与政策决策的失误。 
　　
据了解，这份报告已经上报中央，其中提到的问题也已引起相关部门的重视。 
　　
事实上，自去年年底以来，一个显著的政策信号是，提到融资问题，相关部门更强调小企业而不再将中小企业混为一谈。有关专家认为，这一提法的转变将有助于更好地向融资难题对症下药。 
　　
大多数小企业与信贷无缘 
　　
按照目前的分类标准，从业人员300人以下、销售额在3000万元以下、资产总额4000万元以下为小企业，从业人员300~2000人、销售额在3000万~30000万元、资产总额4000万~40000万元的为中型企业。目前，从数量上看，全国大企业不到1万家，占全国企业数的不足0.1%；中型企业不到10万家，占全国企业的不足1%；其余99%都是小企业。 
　　
但是在贷款方面，大、中、小企业在银行的贷款比例却与其数量不相适应。根据中国人民银行的统计，2009年全年，累计新增企业贷款5.7万亿元，其中大、中、小企业新增贷款占比分别是40.9%、34.3%和24.8%。但是到2009年底，金融机构人民币短期贷款中，个体私营企业贷款为7121亿元，占短期贷款比重仅为4.9%；中长期贷款中，个体私营企业的贷款比重更小。因此，虽然从统计数据上看，中小企业新增贷款融资比重并不算低，已占一半以上；但从以个体私营企业为主的小企业融资整体看，比重并不高。 
　　
全国工商联研究室主任陈永杰认为，小企业融资难的一个根本原因，是金融机构普遍认为小企业的资产与经营质量不高，对其贷款成本高、收益小、信用差、风险大。 
　　
陈永杰说，我国中型企业目前在经营状况和信用水平等方面，绝大多数符合银行信贷要求，其银行信贷覆盖率大约在90%以上，而规模以上企业中的小型企业70%以上与信贷无关，规模以下企业中的小型企业90%以上、微型企业95%以上与信贷无关。 
　　
在资产质量、信用状况等方面不符合银行要求，是造成大多数小企业得不到银行贷款的重要原因。但是陈永杰表示，从调研结果来看，实际情况并非如此。 
　　
根据数据分析，全国36万家规模以上工业企业中，有近33万户小企业。其中，利润高、效益好的占三分之一以上，有一定利润与效益的占三分之一，微利、亏损的不到三分之一。陈永杰认为，解决三分之二以上效益较好的小企业的信贷问题，不仅不会增加银行的风险，而且会给银行带来不小收益。 
　　
政策层思路调整 
　　
基于这些判断，工商联的这份报告建议，从国家宏观层面看，应将解决中小企业问题调整为解决小企业问题，既包括小企业融资问题，也包括小企业的财税、就业、技术、培训等方面问题。从金融机构方面看，要明确解决小企业融资问题是金融机构的一大社会责任，并明确提出要着力解决小企业的融资问题。 
　　
目前，这些建议已从宏观层面得到回应。去年9月份出台的《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中就明确提出，全面落实支持小企业发展的金融政策。包括完善小企业信贷考核体系，提高小企业贷款呆账核销效率，建立完善信贷人员尽职免责机制；鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度补助，对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿。 
　　
工业和信息化部也已经启动新的中小企业划型标准的制定工作。据悉，新标准将在中小企业的范围中进一步细分出中型企业、小型企业和微型企业，这将有效提高政策的针对性，更利于正确反映中小企业的实际情况。 
　　
今年2月份，银监会专门召开关于小企业金融服务的新闻发布会，相关负责人表示，今年要健全机构体系，提高机构网点覆盖面。大中型银行在已建立小企业金融服务专营机构基础上，要进一步向下延展服务网点，一方面进一步增设服务县域经济与“三农”领域小企业的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等机构，另一方面进一步引导城市商业银行加大对小企业的金融服务力度。在此基础之上，积极研究探索创设专职服务于小企业的社区银行服务体系，形成机构种类全、网点覆盖率高、资金供给充裕、市场竞争充分、专业化水平高的小企业金融服务机构体系。 
　　
而在陈永杰看来，建立和完善多层次的服务小企业的金融机构体系，正是解决小企业融资难题的根本之道。“双管齐下，一方面，大型商业银行和股份制银行要提高对小企业贷款的比例；另一方面，大力发展村镇银行、农村合作银行、社区银行、小额贷款公司等小型金融机构，专门为小企业服务。此外，还应变更目前以大中企业为主的信用评价标准，建立一套适用的小企业信用评价制度。”陈永杰说。 
　　
步伐太慢？ 
　　
目前，各大型银行都相应加大了对小企业的贷款比例，但是村镇银行等小型金融机构的发展尚不尽如人意。目前，我国大约有100家左右村镇银行。银监会主席刘明康在今年两会上表示，我国村镇银行的建设目标是2000家。 
　　
“这远远适应不了小企业的需求”，陈永杰认为，目前发展小型金融机构的步子依然太慢，“全国每个县至少该有1个小金融机构，3~5年内，全国建立两三万家小型金融机构是不算多的。” 
　　
这一目标目前来看，显然只是一种美好的愿景。记者了解到，目前，村镇银行在现阶段发展仍存在很多局限和发展瓶颈，盈利能力是制约其发展的一个重要方面，此外，对风险的担心也是一个方面。而在陈永杰看来，目前仍然缺乏发展对小企业贷款的内在动力和机制。 
　　
按照银监会要求，今年银行金融机构对小企业贷款应明确两项“不低于”：即小企业贷款余额的增量要不低于2009年，增速要不低于全部贷款的平均增速。 
　　
而央行最新的数据显示，目前小企业贷款增速快于大中型企业。1月末，小企业贷款余额达到6万亿元，同比增长37.8%，增速明显快于大中型企业。但新增贷款占比仍然较低，截至1月末，小企业新增贷款占全部企业新增贷款的比重接近20%，比大中型企业新增贷款占比低出15个百分点以上。 
根据中国人民银行的统计，到2009年底，金融机构人民币短期贷款中，个体私营企业贷款为7121亿元，占短期贷款比重仅为4.9%。 
　　
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民营中小企业银行深圳试水 
　　
“融资难”一直困扰着中小民营企业的健康发展，为解决这一难题，深圳拟设民营中小企业银行。在3年时间里，深圳有望向中小民营企业发放100亿元信用贷款。这意味着，深圳中小民营企业在短期内，小额贷款更有保障了。深圳市副市长陈应春表示，深圳市政府将全力支持中小民营企业发展，这是今后深圳坚定不移的重要战略。 
　　
据了解，深圳中小民营企业的融资难问题如今依然突出。调查中显示，70%以上的企业反映资金短缺、融资困难，融资渠道不畅通、不便利。中小民营企业中，有90%的企业把资金短缺列为企业发展面临的重大困难。对此，有关部门建议，应全面整合政府各项扶持资金，不断提高资金的使用效率和效益；其次，根据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》的规定研究设立小企业贷款风险补偿基金；第三，设立和运作创投引导基金，重点用于解决种子期、初创期的小企业的资金问题。同时，要健全和完善间接融资体系。 
　　
针对这一突出问题，在深圳启动的“中小企业贷款联保增信计划”及金融顾问服务制度中，将重点解决成长型中小企业两年以内、3000万元以下的短期小额贷款问题。首批54家中小企业提出的贷款申请总额为9亿元。 
　　
据深圳市总商会（工商联）负责人介绍，刚出台的“中小企业贷款联保增信计划”将以创新贷款增信模式为突破口，以搭建政、银、企三位一体的融资服务平台为支撑，以企业联保为手段，调动银行对中小企业贷款的积极性，逐步提高银行对中小企业的贷款份额和信用贷款比例。 
　　
该计划旨在弥补中小企业短期小额资金缺口，将与深圳市已有的重点民营企业池和小额贷款公司两大平台实现无缝对接，共同组成解决中小企业“中长期大额、短期小额、流动性微小额资金”融资问题。该计划启动后，将力争推动各合作银行为中小企业实现3年内发放信用比例不低于30%、资金总额不低于100亿元的信用贷款。 
　　
到目前为止，已有中行深圳分行、建行深圳分行等6家银行与联保金管委会达成合作意向。中小企业反响积极，54家企业已抢先申请。