提高中小企业金融服务技术水平

　11月12日，招商银行(13.96,0.30,2.20%,吧)在北京召开新闻发布会，宣布在全国范围内正式推出个人经营贷款产品“周转易”，该行副行长唐志宏在新闻发布会上表示“希望在国际金融危机的寒流中，我们的新产品能给中小企业送去一丝暖意”。 
　　从招行的举措我们的确可以感受到这种暖意，从其他金融机构我们都能感受到银行业加大对中小企业的金融支持力度。金融机构在担保方式、产品服务与管理机制等方面纷纷加大创新力度，着力提高中小企业金融服务水平和技术含量。
　　创新产品提供便利服务
　　招商银行新推出的产品“周转易”，主要针对大型企业下游分销渠道中的中小企业，以满足其日常性采购资金的需求。该产品在试运行阶段就得到了众多大型企业及其分销商群体的热情追捧。客户只需提供符合条件的房产抵押，经过简单的手续，就能获得最高不超过1500万元的可以随时支用的贷款额度，用于向上游供应商购进货物或原材料。
　　中小企业贷款难的一个重要原因是中小企业贷款风险较高，银行难以了解企业的经营状况和资金流向。在不能清晰了解借款人经营情况的条件下，商业银行对中小企业不敢贷款。“周转易”通过金融创新解决了这一难题。招商银行负责“周转易”营销的经理赵晓君介绍说，“周转易”在个人经营贷款风险管理理念和技术手段上都有很大的突破，通过技术创新将风险管理环节直接嵌入企业供销结算链条，实现了对贷款用途的全程实时自动控制。从技术上讲，这款产品有一个特点即定向支付，借款人获得贷款额度后，借款人拿不到钱，借款人使用贷款时通过刷卡或网上支付，钱直接从银行定向支付给指定客户。比如说，一家机票代理商贷款申请成功后，当其需用贷款支付机票款时，钱直接从招行定向支付给上游航空公司。
　　北京广顺航空服务有限公司是南方航空(3.73,0.12,3.32%,吧)公司的机票代理商，也是“周转易”的首批用户。该公司客户经理评价，“周转易”手续“极为简单”、用款“极为经济”，贷款申办流程灵活简便，通过POS机刷卡、网上支付可随时随地向航空公司支付机票款；该产品还具后延后结算功能，只要在最长50天的延后结算期内结清全部款项，就不用支付任何利息。
　　为了向中小企业提供全方位的金融服务，招行提供了多元化组合产品。为向中小企业提供现金管理服务，招行专门开发了网上企业银行中小企业版，为中小企业提供快速、便捷的资金结算和资金管理服务。向中小企业提供以企业不动产、动产和应收账款为担保的融资；围绕商务链开展的供应链融资业务。向中小企业提供财务顾问、咨询等业务。这些多元化的产品为中小企业提供了便利的、有针对性的金融服务。招行企业部张虎介绍，招商银行针对物流行业开发的“点金·物流金融”产品，在长三角、珠三角等物流发达的地区使用非常广泛，仅在佛山钢材货押业务，每年就发放贷款几十亿元，对当地这一产业及其上下游产业发展发挥了良好的作用。
　　招商银行日前表示，该行计划在2009年新增信贷中，中小企业贷款占比超过40％。
　　招行有关负责人介绍，在当前经济形势下，招行重点选择九类中小企业作为重点支持客户，主要包括：有一定竞争优势、以国内为主要市场的制造类企业；围绕重点行业、企业或重点项目配套的生产型、服务型、贸易型企业；有品牌、渠道、服务优势的物流和商贸企业；技术领先、拥有自主知识产权并已转化为生产力的科技类中小企业和销售稳定的科技加工企业；经营模式先进、经营业务突出、在区域乃至全国市场有一定影响的服务性企业；为基础设施提供建设或配套的中小企业；医药、医疗、卫生领域有现金流支持的中小企业；开展节能减排、环保工程、新能源投资和设备生产的中小企业；未来成本优势依然突出的外向型生产企业。
　　提供高效专业金融服务
　　据银监会介绍，近年来，金融机构加大创新力度，显著提高了中小企业金融服务水平和技术含量。比如，工商银行(3.85,-0.01,-0.26%,吧)重点拓展供应链融资业务、信用证下的卖方融资业务、基于优质大企业的国内保理和发票融资业务以及商品融资业务；浦发银行(14.84,0.01,0.07%,吧)自行设计了中小企业综合定价计算器并投入试运行，实现了对单笔中小企业金融业务的单独定价；中信银行(4.25,-0.03,-0.70%,吧)制定了联保贷款、工业标准厂房贷款和商用房经营权质押贷款等特色中小企业授信产品管理办法以及大型卖场供应商、大型批发市场经营户和订单生产型企业金融服务方案……
　　工商银行一直把发展中小企业金融业务、支持中小企业成长定为一项长期战略，大力支持发展。工行北京分行2006年被工商银行总行确定为第二批小企业信贷业务重点发展行，经过两年的发展，北京分行针对中小企业经营管理和资金运转特点，开发适合中小企业特点的信贷产品，大力推广应收账款融资、商品融资等贸易融资产品，有效改善中小企业财务结构、盘活中小企业存货，解决中小企业贷款担保难问题。
　　2008年初，工行北京分行提出了中小企业业务专业化经营的发展思路，在中小企业客户较为集中的地区成立小企业服务中心，并成立专职的客户经理队伍，为区域内中小企业提供集融资、结算、投行、信用卡、电子银行等业务为一体的金融服务。今年3月28日，工行在中关村(4.02,-0.02,-0.50%,吧)地区成立了首家小企业服务中心。
　　工行北京分行中关村小企业服务中心成立已8个多月，其运行状况如何，是否有效地改善了对中小企业的服务？为此，记者专门采访了该中心副主任孔令先。
　　“近几年来，北京分行对发展中小企业业务大力支持，我们的发展速度非常快！”孔令先开门见山地回答记者，并回顾了这几年的发展变化。2006年4月中关村支行从事中小企业信贷业务有3名工作人员，当年贷款金额5000多万元；2007年人员增加到6个，当年贷款余额3.6亿元，比上年净增3亿元；2008年人员增加到14个人，到6月末贷款余额6亿元。孔令先介绍，今年服务中心贷款任务是要求贷款净增4亿元，还有1个月的时间，他们正加强营销，满足中小企业的合理需求。
　　记者在采访中了解到三个典型例子，这几个事例显示，该中心在中小企业服务中不仅专业、高效，同时也有很强的社会责任感。一是，最小的一笔贷款仅28万，贷给了农科信宛商贸公司，这是一家从事空调售后服务的公司。二是，北京新星普德公司电源技术有限责任公司获得的一房产抵押贷款，仅用了7个工作日。三是，今年在四川汶川特大地震灾后重建中，大本营彩钢公司承接了国家生产活动板房的任务，当时的情况是国家的任务紧，企业的资金也很紧张，企业以政府的采购合同向该中心进行融资，获得了1992万元的贷款，保证企业很好地完成了灾后重建任务。
　　以大本营彩钢的贷款为例，工行以企业的采购合同进行融资，这是一种国内保理业务，除了采购合同，企业的应收账款、存货等都可作为融资的手段，正是这些新技术新产品有效地盘活了企业的资产，缓解了资金紧张。
　　这些迹象表明，金融机构在提高中小企业金融服务水平和技术含量方面已经有了较大的提升。