宁波银行为何敢放贷小企业

进驻不到5个月时间，就为南京800多家小企业放贷2亿元——宁波银行在小企业贷款上的优势逐渐显现。 

    宁波银行在南京，仅有汉中路一处分行营业厅。但记者昨日上午看到，这里的繁忙程度超过了其他国有大行。 

    宁波银行总行行长助理罗孟波接受本报记者采访时透露“在前5个月打下的良好基础上，我们行又推出了‘金色池塘’小企业全面金融服务系列新产品。” 

    对于其他银行不太看重的中小企业，宁波银行却有着极大的兴趣。罗孟波表示，对于南京近20万家小企业来说，宁波银行的特色产品中定会有一款适合他们。 

　　有风险，但更有办法 

    众所周知，与大中企业相比，小企业在获取资金的便利和成本方面历来处于劣势。所以，小企业融资难的问题，一直就是国家政策制定者、金融业界和理论界关注的对象。而由于信息不对称和道德风险问题、高比率的倒闭和违约率以及抵押品和担保的缺乏等多重因素的影响下，从银行获得信贷支持的小企业是少之又少。 

    不过，宁波银行的到来让南京近20万家小企业看到了融资的希望。据了解，该行进驻南京不到5个月，就已经为南京800多家小企业发放了2亿多元贷款。那么，宁波银行是如何化解小企业贷款风险的？ 

    “其实从2006年年底开始，宁波银行就将小企业业务作为独立条线由总行垂直管理，单独考核，这在国内银行业界中开了先河。”昨天，宁波银行总行行长助理罗孟波接受本报记者采访时透露，一直以来，宁波银行的机构改革并没有停止，总行公司业务部将分设为公司银行部和零售公司部，小企业部将由公司部下属二级部升格为与大企业部平行的一级部门。如此做法一方面将充实该行组织架构，突出小企业业务在该行的战略地位；另一方面，将通过分设二级部门引进更多专业人才。总结宁波银行发展小企业信贷的经验，有四点显著的特点：一是有专业化团队，由小企业条线副行长、部门经理、业务经理、营销经理、操作员组成，前、中、后台分工明确，为不同类型的小企业客户提供差异化的服务。 

    二是有专业化产品，“除了一般的小企业贷款产品外，现在又推出了以‘金色池塘’系列产品为核心，形成‘透易融、便捷融、贷易融、押余融、友保融、专保融、诚信融’等七大类融资产品，罗孟波表示，“即、时、灵”账户结算类产品以及特色积分增值服务类产品，以满足不同类型小企业客户的金融需求。 

    三是有专业系统，开发了小企业信贷审批系统、低柜系统、数据仓系统、考核系统等，为小企业业务提供技术支持。 

    四是有专业化考核，采取“积分制”办法进行绩效管理，调动从业人员拓展小企业业务的积极性。 

    偏爱发展稳健的企业 

    尽管宁波银行对于小企业贷款毫不吝啬，不过罗孟波同时表示，出于风险防范考虑，宁波银行对小企业也是有所选择，并且确定了三条标准选择合适的小企业。 

    首先是选择目标小企业，一般来说，这样的小企业在行业内有一定的优势，比如是某些大企业的上下游企业，这样的小企业发展稳定，订单销路都不成问题，就算他们公司规模小，仍然是宁波银行偏好的小企业。 

    其次，只做熟悉的行业，家电、五金、模具、塑料、物流等这些大家都很熟悉的行业可以放心放贷。而有些刚刚出现的新兴行业或是已经没落的行业，因为其发展前景不明朗，该行就比较慎重。 

    此外，对于任何一家要求贷款的小企业，该行都会派专业人员上门考察。目前其他大多数银行都是重视企业的财务报表，财务报表虽然能够反映这家企业的经营状况，但是事实是财务报表作假比较容易，因此，该行都会对小企业做到知根（企业是家族企业还是合营）、知底（企业到底有多少资产）和知未来，这样以便确定这家小企业是否有充足的还款来源。 

    罗孟波表示，正是基于这三条标准，截至目前，宁波银行小企业融资业务从业人员已超过400人，小企业客户总数达3.6万余户，贷款余额近50亿元，而进驻南京不到5个月，就已经为南京800多家小企业发放了2亿多元贷款。行业遍及家电、五金、针织、塑料、文具、模具、商贸、物流等，支持了一大批小企业的成长。